O CET (Custo Efetivo Total) é a taxa que representa o custo real e completo do crédito, incluindo juros, tarifas, seguros e IOF. Criado pelo Banco Central (Resolução 3.517/2007), é obrigatório em qualquer proposta de crédito ao consumidor. Sempre compare o CET anual (% a.a.) entre diferentes propostas, não a taxa de juros isolada. Dois empréstimos com a mesma taxa de juros podem ter CET muito diferentes se um cobrar tarifas e seguros que o outro não cobra.
O que é CET (Custo Efetivo Total)?
O CET é o indicador criado pelo Banco Central do Brasil (Resolução CMN 3.517/2007) para representar o custo completo de uma operação de crédito ao consumidor. É sempre expresso como taxa anual (% ao ano) e obrigatoriamente informado antes da assinatura de qualquer contrato de crédito.
A lógica do CET é simples: a taxa de juros nominal mostra quanto você paga de juros, mas não conta a história completa. Tarifas de cadastro, seguros obrigatórios, IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) e outros encargos aumentam o custo real do crédito. O CET soma tudo isso em uma única taxa, facilitando a comparação.
Diferença Entre Taxa de Juros e CET
| Componente | Taxa de juros nominal | CET |
|---|---|---|
| Juros mensais | Sim | Sim |
| Tarifa de cadastro | Não | Sim |
| Tarifa de avaliação de risco | Não | Sim |
| Seguro prestamista | Não | Sim |
| IOF | Não | Sim |
| Outros encargos | Não | Sim |
Exemplo prático: um banco oferece empréstimo de R$10.000 com taxa de 3% ao mês. Outro fintech oferece 3,2% ao mês. Ao olhar só a taxa, o banco parece mais barato. Mas se o banco cobrar R$400 de tarifa de cadastro e seguro de R$50/mês, o CET do banco pode ser maior que o da fintech, que não cobra tarifas.
O Que o CET Inclui?
O CET incorpora todos os encargos cobrados ao consumidor:
- Taxa de juros nominal: o componente principal
- IOF (Imposto sobre Operações Financeiras): alíquota de 0,38% fixa + 0,0082% ao dia (pessoa física) ou 0,0041% ao dia (pessoa jurídica) — cobrado sobre o valor principal pelo prazo do contrato
- Tarifa de abertura de crédito (TAC): cobrada por alguns bancos na aprovação
- Tarifa de cadastro: para verificação de dados do cliente
- Seguro prestamista: seguro que quita o saldo devedor em caso de morte ou invalidez do tomador — muitas vezes compulsório no crédito consignado
- Outras tarifas previstas no contrato
Como Calcular o CET
O cálculo exato do CET usa a TIR (Taxa Interna de Retorno) do fluxo de caixa. Na prática, você não precisa calcular manualmente. O que importa é saber ler e exigir:
CET = TIR do fluxo: entrada = valor líquido recebido, saídas = parcelas pagas
O CET equivale à taxa que iguala o valor recebido ao valor presente de todas as saídas futuras (parcelas), incluindo todos os encargos.
Na prática: como obter o CET
- Peça a proposta completa antes de assinar: a instituição é obrigada a mostrar o CET antes do fechamento
- Localize o CET na proposta: geralmente expresso como "CET: X% a.a."
- Use o simulador do Banco Central: o site do BC tem calculadora de CET para verificar propostas
- Compare o CET de diferentes ofertas: coloque as propostas lado a lado pelo CET anual, não pela taxa de juros
Como Comparar Empréstimos pelo CET
| Proposta | Taxa de juros | Tarifas | CET estimado a.a. | Custo total (R$10k/12m) |
|---|---|---|---|---|
| Banco A | 2,5%/mês | R$500 (abertura + seguro) | ~38% | R$14.260 |
| Fintech B | 2,8%/mês | Nenhuma | ~37% | R$13.910 |
| Consignado INSS | 1,8%/mês | Seguro incluso | ~22% | R$12.080 |
Repare que o Banco A tem taxa menor que a Fintech B, mas o CET é maior por causa das tarifas. O consignado INSS é o mais barato em termos de custo total, mesmo com seguro incluído. Sempre compare pelo CET final, não pela taxa de juros isolada.
Qual é um CET Considerado Bom em 2026?
| Modalidade de crédito | CET médio 2026 (a.a.) | Avaliação |
|---|---|---|
| Consignado INSS | 18% a 28% | Excelente |
| Consignado privado CLT | 22% a 50% | Bom a regular |
| Empréstimo com garantia de imóvel | 18% a 42% | Bom a regular |
| Empréstimo com garantia de carro | 30% a 60% | Regular |
| Empréstimo pessoal (nome limpo) | 50% a 120% | Alto |
| Empréstimo pessoal (negativado) | 100% a 250%+ | Muito alto |
| Cartão de crédito rotativo | 300% a 450% | Evitar sempre |
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