O histórico de pagamentos é o fator de maior peso no score Serasa. Negativações ficam por até 5 anos (CDC art. 43, §1°). Atrasos leves causam queda de 10 a 30 pontos; negativações derrubam 50 a 150 pontos. O Serasa analisa os últimos 5 anos, com os 12 meses recentes pesando mais. Construir histórico positivo via Cadastro Positivo é o caminho mais eficaz.
O peso do histórico de pagamentos no cálculo do score
O Serasa não divulga a fórmula exata do score, mas a estrutura geral é similar à dos modelos de crédito internacionais (FICO e VantageScore). O histórico de pagamentos corresponde ao maior peso individual no cálculo, estimado em 35% a 40% da pontuação total.
Isso significa que uma única negativação ativa pode derrubar o score de uma pessoa que pagou tudo em dia por anos. E, ao contrário, um histórico de 24 meses sem atrasos pode elevar o score de forma sustentada, mesmo partindo de um nível baixo.
Tabela: quanto tempo cada registro fica no Serasa
| Tipo de registro | Prazo máximo no Serasa | Base legal |
|---|---|---|
| Negativação por inadimplência | 5 anos (caducidade) | CDC art. 43, §1° |
| Protesto em cartório | 5 anos ou até quitação + baixa | Lei 9.492/1997 |
| Consultas ao CPF (hard inquiry) | 12 meses | Regulamentação BACEN |
| Histórico positivo (Cadastro Positivo) | 5 anos de dados analisados | Lei 12.414/2011 |
| Atraso leve (Cadastro Positivo) | 5 anos | Lei 12.414/2011 |
| Cheque sem fundos (CCF BACEN) | 5 anos | Circular BACEN 3.766 |
Impacto de atrasos e negativações no score
O impacto varia de acordo com a gravidade e o tempo do atraso:
| Situação | Impacto estimado no score | Tempo para recuperar |
|---|---|---|
| Atraso de 1 a 5 dias | -5 a -15 pontos | 3 a 6 meses de pontualidade |
| Atraso de 6 a 30 dias | -10 a -30 pontos | 6 a 12 meses |
| Atraso acima de 30 dias (sem negativação) | -30 a -60 pontos | 12 a 18 meses |
| Negativação ativa | -50 a -150 pontos | Enquanto ativa + 12 a 24 meses após remoção |
| Múltiplas negativações | -100 a -300 pontos | 24 a 48 meses após remoção de todas |
Por que o score continua baixo depois que a negativação sai
A negativação sai do Serasa após 5 anos (caducidade) ou após o pagamento + comunicação do credor. Mas o histórico de comportamento financeiro ruim ainda está registrado no Cadastro Positivo e pesa nos modelos por mais algum tempo. Além disso, o CPF que ficou anos sem usar crédito tem histórico vazio, o que também mantém o score baixo.
Por isso, a estratégia mais eficaz após a saída da negativação é construir ativamente um novo histórico positivo: Cadastro Positivo ativo, conta digital com uso regular e pago em dia, e pequenos créditos pagos pontualmente.
Como construir histórico de pagamentos positivo
- Ative o Cadastro Positivo no app Serasa: cada conta de luz, água, internet e gás paga em dia começa a contar positivamente no score
- Use o débito automático para contas recorrentes: elimina o risco de atraso por esquecimento. Contas básicas pagas automaticamente por 12 meses constroem um histórico sólido
- Abra uma conta digital e movimente com regularidade: fintechs como Nubank, Inter e C6 compartilham dados de comportamento com o Open Finance, que alimenta os modelos de score
- Use um cartão com limite pequeno e pague sempre o total: um cartão pré-pago ou de crédito com limite de R$300, usado e pago integralmente por 6 meses, já começa a contribuir
- Evite muitas consultas ao CPF: cada solicitação de crédito recusada é registrada como hard inquiry e piora o histórico de consultas
Restrição no Serasa bloqueando seu histórico?
Enquanto houver negativação ativa, o histórico positivo não consegue empurrar o score para cima. A CPF Forte regulariza seu CPF nos birôs para o histórico positivo funcionar.
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