Birôs de crédito são empresas que coletam, organizam e comercializam dados financeiros dos consumidores. No Brasil, os 3 principais são Serasa Experian, SPC Brasil e Boa Vista SCPC. Cada um tem base de dados independente, você pode estar negativado em um e limpo nos outros. Negativações ficam por no máximo 5 anos no sistema (CDC).
O que é um birô de crédito
Um birô de crédito (também chamado de bureau de crédito) é uma empresa especializada em coletar, armazenar e analisar dados financeiros de pessoas físicas e jurídicas. Esses dados incluem histórico de pagamentos, dívidas em aberto, contratos de crédito e muito mais.
O objetivo é ajudar instituições financeiras, lojas e empresas a tomar decisões de crédito com base em dados concretos. Quando você pede um cartão ou um empréstimo, a instituição consulta o birô para avaliar o risco de inadimplência.
No Brasil, os birôs de crédito são regulamentados pela Lei nº 12.414/2011 (Lei do Cadastro Positivo) e pelo Código de Defesa do Consumidor.
Os 3 principais birôs de crédito no Brasil
1. Serasa Experian
O mais conhecido pelo consumidor brasileiro. Controlado pelo grupo britânico Experian, é o maior birô de crédito da América Latina. Oferece:
- Consulta gratuita de score e restrições pelo app Serasa
- Plataforma Serasa Limpa Nome para negociação de dívidas
- Score vai de 0 a 1.000 pontos
- Mais utilizado por bancos, financeiras e grandes varejistas
2. SPC Brasil
Administrado pela CNDL (Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas), o SPC é mais utilizado pelo comércio varejista. Características:
- Consulta gratuita pelo site spcconsumidor.com.br
- Mais focado em negativações do comércio (carnês, crediários, financeiras regionais)
- Score próprio chamado Indicador SPC Score
- Presente em todo o Brasil via associações de lojistas
3. Boa Vista SCPC
Gerido pela CDL (Câmara de Dirigentes Lojistas), o Boa Vista tem atuação especialmente forte no Sul e Sudeste do Brasil:
- Consulta gratuita pelo site consumidor.boavistaservicos.com.br
- Score chamado Boa Vista Score
- Muito utilizado por lojas, concessionárias e serviços
- Oferece produtos de análise de crédito para empresas
Quem pode consultar e quem pode cadastrar negativações
Quem pode consultar seu CPF: qualquer empresa ou pessoa com interesse legítimo pode solicitar uma consulta mediante pagamento de taxa. Bancos, lojas, imobiliárias, seguradoras, entre outros.
Quem pode registrar negativações: credores que têm dívida não paga com você, bancos, lojas, operadoras de serviços. Antes de negativar, o CDC exige que o credor notifique o consumidor com antecedência sobre a intenção de registrar a dívida.
⚖️ Seu direito: Você tem direito a consultar gratuitamente seus próprios dados em qualquer birô de crédito. Serasa, SPC e Boa Vista oferecem consultas gratuitas pelos respectivos sites e aplicativos.
O prazo de 5 anos do CDC
O artigo 43, §1° do CDC estabelece que as informações de negativação não podem constar nos cadastros por mais de 5 anos. Após esse prazo, o dado deve ser excluído automaticamente, independentemente de a dívida ter sido paga ou não.
Esse prazo começa a contar a partir do vencimento da dívida, não da data em que ela foi registrada no birô. Portanto, se uma dívida venceu em junho de 2020, ela deve ser removida dos birôs até junho de 2025.
Como cada birô calcula o score
| Birô | Nome do score | Escala | Principais fatores |
|---|---|---|---|
| Serasa | Serasa Score | 0 a 1.000 | Cadastro Positivo, histórico de dívidas, dados cadastrais, Open Finance |
| SPC Brasil | SPC Score | 0 a 1.000 | Histórico de pagamentos, dívidas registradas, comportamento no comércio |
| Boa Vista | Boa Vista Score | 0 a 1.000 | Histórico de crédito, dívidas, consultas ao CPF, movimentação financeira |
Os algoritmos são proprietários e não divulgados em detalhes. O que se sabe é que os principais fatores em comum são: histórico de pagamentos, existência de dívidas negativadas, tempo de relacionamento com crédito e quantidade de consultas ao CPF.
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